Almanya’da Hayatın Gizli Puanı: SCHUFA Nedir ve Nasıl Yükseltilir?

Aralık 30, 2025

Almanya’ya geldiniz, işinizi buldunuz, şimdi sıra bir ev kiralamaya veya taksitle yeni bir telefon almaya geldi. İşte tam bu noktada karşınıza o korkutucu kelime çıkacak: SCHUFA.

Türkiye’deki Findeks Kredi Notu sistemine benzese de, Almanya’da SCHUFA hayatın çok daha merkezindedir. İyi bir SCHUFA puanınız yoksa, Almanya’da finansal hareket alanınız neredeyse sıfıra iner.

Peki bu sistem tam olarak nasıl çalışır ve puanınızı nasıl korursunuz?

1. SCHUFA Nedir?

Tam adıyla “Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung”, Almanya’daki bireylerin kredi geçmişini kaydeden özel bir şirkettir (Devlet dairesi değildir!). Bankalar, telefon operatörleri ve mağazalar, sizin borçlarınıza ne kadar sadık olduğunuzu anlamak için bu şirketin verilerine bakar.

Basitçe: Almanya’da “Borcunu öder mi?” sorusunun cevabı SCHUFA raporunuzdur.

2. SCHUFA Puanı (Basisscore) Ne Anlama Gelir?

Puanınız 0 ile 100 arasında bir yüzde ile ifade edilir. Bu yüzde, borcunuzu ödeme ihtimalinizi gösterir.

%97,5 ve üzeri: Çok düşük risk (Harika)
%95 – %97,5: Düşük risk (İyi)
%90 – %95: Tatmin edici (Orta)
%90 altı: Ciddi risk (Kredi veya ev bulmanız zorlaşır)

3. SCHUFA Kaydı Ne Zaman Oluşur?

Almanya’da bir banka hesabı açtığınızda (Girokonto), kredi kartı aldığınızda veya faturalı bir telefon hattı sözleşmesi imzaladığınızda SCHUFA kaydınız otomatik olarak başlar. Dikkat: Sadece borç takmak değil, çok sık banka hesabı değiştirmek veya çok fazla kredi kartına sahip olmak da puanınızı düşürebilir.

4. SCHUFA Raporu Nasıl Alınır? (Ücretli ve Ücretsiz Yolu)

Burası en çok karıştırılan kısımdır. İki tür rapor vardır:

Bonitätsauskunft (Ücretli): Genelde ev sahiplerine vermek için alınan, sadece “Borcu vardır/yoktur” diyen özet belgedir. Fiyatı yaklaşık 30€’dur.
Datenkopie (Ücretsiz): Yasalar gereği SCHUFA, yılda birkaç kez size hakkınızda hangi verileri tuttuğunu ücretsiz göstermek zorundadır. SCHUFA’nın web sitesinde, sayfanın altlarında gizlenmiş “Datenkopie” bölümünden bunu talep edebilirsiniz. Rapor posta ile evinize gelir.

5. Puanı Düşürmemek İçin Altın Tavsiyeler

Almanya’daki finansal sicilinizin kirlenmemesi için şunlara dikkat edin:

Faturaları Asla Geciktirmeyin: Özellikle internet ve telefon faturaları. İkinci uyarı mektubundan (Mahnung) sonra durum SCHUFA’ya bildirilebilir.
Gereksiz Hesap Açmayın: Kullanmadığınız banka hesaplarını kapatın.
Dispokredit (Eksi Hesap): Bankanızın size tanımladığı eksi bakiyeyi sürekli limitlerde kullanmak puanınızı olumsuz etkileyebilir.

Uyarı: İnternette “Kredisiz kredi verilir” veya “SCHUFA’sız kredi” (SCHUFA-frei Kredit) gibi ilanlara karşı çok dikkatli olun. Bu tür ilanların çoğu tefeci mantığıyla çalışır veya dolandırıcılık amacı taşır. Yasal ve güvenli olan yol, puanınızı yüksek tutmaktır.